Entrevista a la Compañera Jim Madriz López, Presidenta de la Comisión Nacional de Microfinanzas con el Periodista Erving Vega
Programa Estudio TN8, Canal 8
2 de Julio del 2024
Periodista Erving Vega
Nos acompaña la Presidenta de la Comisión de Microfinanzas, Jim Madriz López, para compartirles el tema central de hoy: Cómo anda al cierre del Primer Semestre 2024. Nuevamente le agradecemos nos acompañe; a manera de introducción planteamos, en crecimiento el Sector de las Microfinanzas. ¿Cuáles son los primeros indicadores que se evalúan?
Palabras de Jim Madriz López
Efectivamente nuestras Instituciones de Microfinanzas han tenido un crecimiento, y me encantaría compartirle los datos al cierre del 2023. En Diciembre de 2023 cerramos con 62 Instituciones, de las cuáles los activos totales fueron 509 millones de dólares.
En Clientes 418,000; y créditos 496,000 créditos, con una mora del 12.05%. Al cierre de Junio tenemos 100 Instituciones de Microfinanzas reguladas. De estas 100 Instituciones de Microfinanzas reguladas, tienen 510 millones en activos totales; en cartera neta 449 millones y la mora está en 14.92. Podemos ver un crecimiento, tanto en número de operadores, de 62 a 100, a junio.
Periodista Erving Vega
¿Esa variación está en este cuadro?, para que lo compartamos, porque aquí está hasta 2023.
Palabras de Jim Madriz López
Exacto, el cuadro que se está mostrando es el Cierre de 2024, y le estoy dando cifras actualizadas que revisamos el día de ayer.
Periodista Erving Vega
A Diciembre de 2023, 62.
Palabras de Jim Madriz López
A Mayo, 96; a Junio de este año, 100 Instituciones; entonces hemos tenido un crecimiento de Instituciones en la cartera neta y los activos totales de nuestras Instituciones.
¿Y todo esto a qué se debe? A la Reforma de Microfinanzas en 2023, en la cual obligaba a todas las Instituciones que operan como Microfinanzas, a regularse en la CONAMI y que son de carácter mercantil, todas las Instituciones que hacen actividad de Microfinanzas. Este crecimiento ha sido positivo. Crecimiento en el registro de la CONAMI para registrarse en la CONAMI.
Periodista Erving Vega
¿Y eso también en cuanto a cartera y crédito?
Palabras de Jim Madriz López
Uno: Crecimiento en cuanto a la CONAMI, en cuanto a cartera y crédito. ¿Porque eso es positivo? Porque se está ordenando el mercado de Microfinanzas, estamos obteniendo información en lo que hace cada Institución: Cuántas Instituciones están operando, dónde están operando en el país, a cuantos clientes se está llegando, y el segmento que estas Instituciones están financiando.
Dos: Es de qué manera se está regulando la mora con la protección también al usuario. La Ley de Microfinanzas no solo es un regulador per se, porque es una institución de fomento, eso se previó en la Reforma a la Ley de Microfinanzas, que todas estas Instituciones que operan en el país con la actividad de Microfinanzas, además de regularse, el Consejo Directivo de la CONAMI que es la máxima autoridad, tiene que emitir una Norma de Gradualidad para poderles colaborar a estas Instituciones, para que crezcan, se fortalezcan, y lleguen a sectores de bajos ingresos que es lo que manda la Ley de Microfinanzas. Hacer inclusión financiera, no es solamente regularse y que hagás financiamiento.
Porque nuestras Instituciones son intermediarias per se, de financiamiento; es ver los sectores de bajos ingresos que están necesitando de un crédito para poderse desarrollar, y crecer en nuestra Economía.
Periodista Erving Vega
Cierra el 2023 con 62, al cierre de Junio, 100 Instituciones. ¿Cómo cerramos en cartera en el 2023?
Palabras de Jim Madriz López
En Cartera cerramos 2023 con 416 millones de dólares y ahorita a Junio con las 96,448 millones de dólares, creciendo. Y la mora en 14.92, tiene dos puntos porcentuales mayor a 2023, pero es por el ingreso, ya que tenemos más Instituciones registradas. Prevemos que en el 2024 cerremos la mora igual a la de Diciembre del 2023.
Periodista Erving Vega
¿En cuánto anda la mora, me dijo?
Palabras de Jim Madriz López
Actualmente 14.92.
Periodista Erving Vega
¿Y eso está en un rango aceptable?
Palabras de Jim Madriz López
Así es, está en un rango aceptable de acuerdo a los Indicadores Universales; cabe mencionar que hay otros indicadores que nosotros medimos, que es el de liquidez, el de Gestión, el de Endeudamiento y Rentabilidad de las Instituciones. Todo está estable en nuestras Instituciones, y prevemos que eso mismos Indicadores con que cerramos 2023 podamos cerrar en el 2024.
Ha sido excelente la gestión de las Instituciones, porque para junio de 2024 hemos alcanzado los niveles que teníamos para diciembre de 2023.
Periodista Erving Vega
¿O sea, que el 2024 cerraríamos creciendo, de cuánto se proyecta?
Palabras de Jim Madriz López
El crecimiento se está proyectando de un 18%, siendo prudentes.
Periodista Erving Vega
En cuanto a colocación.
Palabras de Jim Madriz López
En cuanto a la colocación que es el crecimiento de la cartera, el buen manejo de la mora de nuestras Instituciones; por eso prevemos que el cierre igual al 2023, en 12.05% la mora, que es un nivel aceptable para esta Industria de Microfinanzas.
Periodista Erving Vega
¿Cuántos clientes atendidos por este sector?
Palabras de Jim Madriz López
Atendemos 470,000 clientes y con la suma de más Instituciones, prevemos un crecimiento del 18% en atención a clientes. El crédito promedio de estas Instituciones es de 851, cerramos en diciembre; a Junio tenemos un promedio acerca de 900 dólares, promedio de todas las Instituciones.
Periodista Erving Vega
A Junio se está creciendo en cantidad de Instituciones que se registran. ¿Va a continuar creciendo ese número de Instituciones?
Palabras de Jim Madriz López
Sí, con lo de la Reforma a la Ley de Microfinanzas teníamos en estudio 52 Instituciones que tenían que registrarse, por eso prevemos que al finalizar el 2024 vamos a llegar a 120 Instituciones.
Ahorita en Junio tenemos 100 y prevemos que las 20 que hacen falta, puede ser que por la Ley están obligados a hacerlo, y se les ha pedido la información para poderlos registrar a Diciembre de 2024.
Periodista Erving Vega
¿Hace 7 meses se aprobó la Reforma? Provocó su nerviosismo en su momento. ¿Pero Los resultados cómo han sido?
Palabras de Jim Madriz López
Han sido muy positivos, muy satisfactorios, incluso con estas Instituciones que han entrado hemos hecho reuniones para explicarles cuál es el objetivo que se persigue con la regulación. Lo que se prevé es que una vez que estén registrados, fortalecer las Instituciones, tanto sus colaboradores como puedan llegar a más clientes, porque hay oportunidad de mercado, pero para poder crecer tienen que crecer de manera ordenada y competir en igualdad de condiciones con el resto de Instituciones que hacen Microfinanzas.
Periodista Erving Vega
Los clientes de estas Instituciones generalmente son Pequeñas Empresas porque son microcrédito.
Palabras de Jim Madriz López
Son microcrédito y este anda alrededor de 26,000 dólares, que es 10 veces el PIB per cápita, porque así lo manda la Ley de Microfinanzas.
Periodista Erving Vega
¿Ese es el máximo?
Palabras de Jim Madriz López
Ese es el máximo en microcrédito, ellos pueden otorgar por arriba de ese monto, pero ya es considerado otro tipo de crédito, y el porcentaje que manda la Ley que puedan otorgar arriba de ese crédito es del 10%.
Ellos tienen que enfocarse, eso es lo que manda la Ley, y es el trabajo que hace el Regulador, que hagan microcrédito, que ayuden a los sectores de bajo ingresos. Hay Instituciones que trabajan con Grupos Solidarios, y que el Grupo Solidario es el crédito que se reporta ante la CONAMI, y es la suma de esos grupos; por ejemplo, 2,000 dólares, pero 10 personas lo que están obteniendo de 150 a 200 dólares, y ya eso abona para el apoyo a estas personas de escasos recursos.
Periodista Erving Vega
¿Qué aspectos regula la CONAMI?
Palabras de Jim Madriz López
Nosotros regulamos tanto a la Institución, en lo que hace a Gobierno Corporativo, deben cumplir con información a la CONAMI para que sepa que está haciendo la Institución, cuáles son los sectores que está financiando, quiénes son sus Fondeadores. Nos mandan toda la información: Normas de Auditoría Interna, tienen Normas de Auditoría Externa y hay una norma muy especial, que yo diría es la más importante, la Norma de Gestión de Riesgo Crediticio; en la Norma de Riesgo Tecnológico también se ve algo que es muy importante, que es la prevención de lavado de activo en nuestras Instituciones, y de cara a protección al usuario.
La Ley de Microfinanzas tiene un acápite especial, donde la CONAMI actúa de segundo piso para protección a los usuarios. La CONAMI hace énfasis en que las Instituciones de Microfinanzas tienen que cuidar a sus clientes, tienen que olvidar de que hay cláusulas abusivas. Todos los contratos que las Instituciones de Microfinanzas firman con sus clientes tienen que estar autorizados por su Regulador, que es la CONAMI.
Entonces vemos normas de Transparencia que significa en términos generales que lo que cobren las Instituciones de Microfinanzas, tienen que hacerlo saber a sus clientes para que no haya queja, no haya consulta de ningún tipo.
Periodista Erving Vega
¿Pero no se regula la tasa?
Palabras de Jim Madriz López
No, la tasa de interés es libre, lo que se reguló ahorita con la Reforma fue la tasa de interés moratorio.
Periodista Erving Vega
Que la mora no me la integren al capital.
Palabras de Jim Madriz López
Sí, pero lo que se explicó mejor es la redacción de la tasa de interés moratorio y es la única penalidad que se le cobra al cliente; la tasa de interés moratorio es el 25% de la tasa de interés corriente pactada pero sobre la parte del capital que está en mora.
Periodista Erving Vega
¿No es el 25% sobre el saldo del capital?
Palabras de Jim Madriz López
No, sobre la parte que está en mora.
Periodista Erving Vega
Tampoco el interés moratorio me lo pueden integrar al capital, y después abultarme el capital para calcularme la tasa de interés.
Palabras de Jim Madriz López
Es prohibido pero hay una excepción a esa regla, y la excepción es solo para las reestructuraciones de crédito, pero siempre y cuando el cliente está informado y lo acepte.
Periodista Erving Vega
Cuando ya se reestructura el monto como que se resetea.
Palabras de Jim Madriz López
Exactamente, ya esto se vuelve a capital pero tiene que estar sabido el cliente y lo tiene que autorizar, de lo contrario se tiene por no puesto. La CONAMI vela porque no haya cláusulas abusivas en los contratos, y no solamente esperar que haya quejas de los clientes, sino que es un punto importante en las supervisiones que hacemos en las Instituciones.
Periodista Erving Vega
¿No se regula la tasa, pero hay un rango más, menos, por la cual andan todas?
Palabras de Jim Madriz López
Está en dependencia del producto que ellos financian, porque por ejemplo financian consumo, personales, hipotecarios, agropecuarios; entonces está en dependencia del tipo de actividad que van a financiar, entonces así se cobra el interés.
Periodista Erving Vega
¿Pero cómo se va regulando la tasa? Una vez que uno sea transparente en la información, así el cliente sabe qué le está cobrando qué, y cuánto. Y el cliente tiene la libertad de poder decidir si va con una Institución de Microfinanzas o no.
Palabras de Jim Madriz López
Hay algo importante que la Ley de Microfinanzas nos manda y lo tenemos en estadística corroborado en nuestras Instituciones, es que la parte de inclusión financiera que manda la Ley, las Instituciones de Microfinanzas tienen que ayudar a la mujer; la mujer tiene que ser incluida en el otorgamiento de créditos y ahorita el 55% de la cartera de crédito que tiene la industria de Microfinanzas es otorgada a mujeres.
Eso es nuevo.
Periodista Erving Vega
Sí. Pero bueno, ¿qué factores están siendo determinantes ahí, porque se puede regular por una Ley, pero si llega ante el Ejecutivo de Microfinanzas y la mujer no tiene un activo con qué respaldar, probablemente no se lo van a dar?
Palabras de Jim Madriz López
Está demostrado que las mujeres somos mejores pagadoras, y hay Instituciones de Microfinanzas que tenemos reguladas que se han especializado en apoyar a la mujer, hacen Grupos Solidarios.
Periodista Erving Vega
Ahora son dueñas, obtienen sus títulos.
Palabras de Jim Madriz López
Hay unas que se especializan, tenemos 100 Instituciones y las 100 son diferentes, completamente distintas, hacen microfinanzas, dan microcrédito, pero el sector al que se enfocan es completamente diferente, pero tenemos entidades que se enfocan específicamente en las Mujeres.
Un dato importante, a pesar de que el 55% de clientes son mujeres, pero la que recibe menos es la mujer, el que recibe un monto mayor en el microcrédito es el hombre. Es una cosa que tenemos que trabajar y ver con las Instituciones qué está pasando, pero hay mayor porcentaje de crédito para las Mujeres.
Periodista Erving Vega
A pesar que son mejores pagadoras.
Palabras de Jim Madriz López
Lo que pasa es que las Mujeres, piden poco y el ciclo en el cual ellas piden su crédito es más corto que el de los hombres; pero hemos visto avance. La CONAMI, el Regulador, hace visitas a las Instituciones y ve los testimonios de los clientes de las instituciones y vemos el avance, el desarrollo que tiene la mujer, se preocupa no solamente por pagar, sino por mandar a sus hijos al Colegio.
Periodista Erving Vega
Son mejores pagadoras las mujeres, pero la mora global manifiesta que en términos generales andamos bien los varones.
Palabras de Jim Madriz López
Andamos muy bien, varones y mujeres. Es que la mora se da por las instituciones en general, pero las Mujeres pagamos y los hombres también, pero se ha demostrado que paga mejor la mujer.
Periodista Erving Vega
¿Pero la mora anda saludable?
Palabras de Jim Madriz López
Anda saludable, pero en términos generales estamos muy bien, tenemos 5 años de estar muy bien, en términos estables, liquidez, rentabilidad, endeudamiento.
Y lo otro muy importante, es que las Instituciones de Microfinanzas, han creado empleo, con estas inclusiones, ese crecimiento que han tenido en todos estos años. En lo que va de 2024 han crecido 26% en empleos y eso es muy importante, tanto empleos directos como indirectos.
Donde no tenemos ese porcentaje mayor de inclusión de la Mujer en el trabajo, es porque las Instituciones de Microfinanzas visitan a los clientes, y hay lugares que son bien adentro de nuestra ciudad, en los departamentos y sus aledaños. Entonces, las Instituciones por lo general prefieren contratar a un hombre para Supervisores de Crédito para andar en moto, pero se ha demostrado en algunas Instituciones que las Mujeres también pueden hacer ese tipo de trabajo.
Periodista Erving Vega
¿No captan depósito las Microfinanzas, los Fondeadores, dónde están?
Palabras de Jim Madriz López
Los Fondeadores son, tanto locales como internacionales, incluso, como son sociedades mercantiles reguladas en la CONAMI, los accionistas ponen más dinero en sus Instituciones para poder fondearse. Pero la Banca local apoya a las Instituciones de Microfinanzas y Banca Internacional.
Tenemos Instituciones de Microfinanzas grandes, medianas y pequeñas, y mencionaba eso, porque en relación a la Reforma de la Ley de Microfinanzas se manda al Consejo Directivo de la CONAMI a emitir una Norma de Gradualidad; entonces, la Norma de Gradualidad nos va a apoyar para que nuestras Instituciones puedan fortalecerse y cumplir con el 100% de las normativas.
Dentro de esas gradualidades tenemos un grupo grande de Instituciones; de las 62 que teníamos a Diciembre 2023, 13 Instituciones son grandes, y grandes me refiero que son arriba de 10 millones de dólares sus activos totales. Entonces, estas Instituciones pertenecen a grupos financieros que tienen presencia a nivel Centroamericano y Latinoamericano. Ellas a través de sus pares dentro del grupo, consiguen financiamiento e inyectan capital a nuestras Instituciones de Microfinanzas.
Periodista Erving Vega
¿La mayoría pequeñitas?
Palabras de Jim Madriz López
La mayoría son bien pequeñas, más del 30%, porque la mayor parte son 13 Instituciones que representa el 80% del total de activos, pero ese 20, 30% es la minoría, pero son Instituciones que no llegan al equivalente de 200,000 dólares sus activos totales.
Nuestras Instituciones de Microfinanzas, están pagando bien a sus Fondeadores, entonces hay un re-préstamo a nuestras Instituciones para poder llegar a sectores de bajo ingreso.
Periodista Erving Vega
Y tienen un marco legal ahora que puede enviar un mensaje de confianza, porque en algún momento la Reforma como que entre algunos pensaron, vamos a perder algunos fondeadores, pero aparentemente el resultado ha sido totalmente distinto.
Palabras de Jim Madriz López
Sí, cuando se dio la Reforma hubo Fondeadores que llamaron o visitaron al Ente Regulador para saber cuál era el objetivo, pero una vez que se les explicó, tanto a ellos como a las Instituciones que se tenían que registrar, se acabó ese nerviosismo.
Han visto que han entrado a la regulación, se han hecho reuniones, se les ha explicado el hecho de facilitar esa información es muy importante. Porque la gente a nivel local como internacional, ven el crecimiento y el desarrollo fortalecido que han tenido nuestras Instituciones de Microfinanzas.
Periodista Erving Vega
Esto me lleva a otra pregunta que tenía en mente, los factores que están incidiendo en este crecimiento de la industria de Microfinanzas, aquí identificamos uno, la ley que da un espacio legal de solidez favorable a las Microfinanzas. ¿Qué otros factores están incidiendo en este crecimiento?
Palabras de Jim Madriz López
Que hay oportunidad de mercado, y ven que las Instituciones de Microfinanzas, son Instituciones rentables, son necesarias y vienen a coadyuvar a la economía del País.
No es competencia, van a competir con el Sistema Financiero, sino que hay una oportunidad de mercado, hay zonas que todavía están desprotegidas y que se pueden trabajar; incluso, el estar ordenadamente, eso les ayuda a ellos a conseguir financiamiento, a crecer, y a seguir fortaleciendo, dando empleo a funcionarios y llegando a los sectores de más bajos ingresos.
Periodista Erving Vega
¿Cuáles son los parámetros que evalúan estos Fondeadores al momento de decir, voy a poner estos fondos?
Palabras de Jim Madriz López
Los Fondeadores, tanto locales como internacionales, evalúan la liquidez de las Instituciones, la mora que ellos manejan; el tipo de clasificación de la cartera que hacen nuestras Instituciones de Microfinanzas es conforme a la Norma de Gestión de Riesgo Crediticio.
La tranquilidad que les da a los Fondeadores es que hay un Regulador de por medio, está el Estado a través de la Comisión Nacional de Microfinanzas respaldando la información que ellos presentan.
Esto también coadyuva que no hay sobreendeudamiento, porque, ¿cómo se prevé que no haya sobreendeudamiento? Que las Instituciones de Microfinanzas tengan contrato con las dos Centrales de Riesgo Privadas que tenemos en Nicaragua y que son reguladas por la Superintendencia de Bancos.
Periodista Erving Vega
Me gustaría cerrar recapitulando, ¿cerramos entonces un 2023?
Palabras de Jim Madriz López
Con 62 Instituciones y con 509 millones de dólares de activos totales y una mora de 12.05%.
Periodista Erving Vega
Se cierra 2023. ¿Crecimiento Primer Semestre 2024?
Palabras de Jim Madriz López
Primer Semestre 2024, 100 Instituciones de Microfinanzas con 510 millones de dólares de activos totales; 449 millones en lo que hace a la cartera neta y 14.92% en la mora de nuestras Instituciones. 26% han creado empleo al cierre del Primer Semestre, y prevemos un crecimiento del 18% de nuestras Instituciones, siendo conservadores, con 20 Instituciones más. Al cierre del 2024 sería con 120 Instituciones.
Periodista Erving Vega
Muchísimas gracias. ¿Sólido entonces el Sector de Microfinanzas?
Palabras de Jim Madriz López
Sólido el Sector de nuestras Microfinancieras, son Instituciones necesarias que vienen a coadyuvar el crecimiento y desarrollo de nuestra Economía.
Periodista Erving Vega
Muchísimas gracias por habernos acompañado.
Palabras de Jim Madriz López
Gracias a ustedes por la oportunidad.