Entrevista a Jim Madriz López, Presidenta de la Comisión Nacional de Microfinanzas, CONAMI, con el Periodista Erving Vega
Programa Estudio TN8, Canal 8
21 de Noviembre, 2023
Periodista Erving Vega
Tema Central: Ordenamiento, alcances y beneficios de las Reformas a la Ley de las Microfinanzas; en realidad es un poco más largo el título, Ley de Fomento y Regulación de las Microfinanzas. Nuestra invitada la Presidenta Ejecutiva de la Comisión Nacional de Microfinanzas, Jim Madriz López. Nuevamente le damos la bienvenida y agradecemos nos acompañe.
Palabras de Jim Madriz
Muchísimas gracias por este espacio. Efectivamente la Ley de Fomento y Regulación de las Microfinanzas, es parte del proceso que ha venido haciendo nuestro Buen Gobierno en el ordenamiento en el Sistema Financiero, ya que las Microfinanzas son parte del Sistema Financiero.
Periodista Erving Vega
Una Institución joven la CONAMI ¿verdad?
Palabras de Jim Madriz
La CONAMI es un Ente Autónomo del Estado que inició operaciones en Julio del 2012; tiene 11 años.
Periodista Erving Vega
Antes del 2012 las Microfinancieras estaban cada quien...
Palabras de Jim Madriz
En el año 2011 se promulgó la Ley y se le dio 180 días para poderse constituir la Institución; pero antes del 2011, de la promulgación de la Ley, no había una regulación en la industria de Microfinanzas; ellas decía que se autoregulaban.
Periodista Erving Vega
Bueno, y esa autorregulación era medio desastrosas, yo medio me acuerdo todavía de las coberturas: Me prestaban en Siuna, me venían a demandar a Tipitapa; me prestaban en Tipitapa, me iban a demandar en Siuna. Entre otras cosas de lo que hacían. Eran un desastre las Microfinancieras.
Palabras de Jim Madriz
Claro. Por eso es que nuestro Buen Gobierno ha venido ordenando esta situación de las industrias de Microfinanzas, y la denominación de la Ley 769 que se promulgó en 2011 y entró en vigencia en 2012 se denomina “Fomento y Regulación”, pensando en que estas Instituciones de Microfinanzas además de regularlas, fomentarlas. La Ley lo que mandataba en ese entonces, antes de la reforma, que ya vamos a hablar de la reforma más adelante, era que todos los que prestaban servicios de Microfinanzas se regularan ante la CONAMI.
La Ley de Microfinanzas es una Ley única en el Mundo, porque hay fomento y regulación, y en la misma Ley se le da facultades al Órgano Regulador. Se crea la Comisión Nacional de Microfinanzas en el cual establece cuál va a ser su estructura organizativa teniendo al Consejo Directivo como su Máxima Autoridad y su servidora como Presidenta Ejecutiva, y ahí también se dan las pautas de cómo se tienen que venir a registrar las Instituciones de Microfinanzas que operaban en el País en el 2012.
Periodista Erving Vega
Cuéntenos un poquito cómo ha sido el proceso. En 2012 se crea, ¿cómo empezó a cambiar el tema de la relación del microcrédito?
Palabras de Jim Madriz
Como la Ley establecía en ese entonces, la 769, que todos los que hacían Microfinanzas debían de regularse, entonces conocíamos que había Instituciones Jurídicas con fines de lucro, y sin fines de lucro, y tal y como estaban se venían a regular. Entonces al Consejo Directivo se le dio la facultad con la Ley de Microfinanzas que debía emitir normas de conducta y normas prudenciales a las Instituciones de Microfinanzas.
Una particularidad era que, habían Instituciones que debían de cumplir parámetros que establecía la Ley, y otras que no cumplían esos parámetros; entonces habían registros obligatorios y voluntarios. Entonces teníamos Instituciones Jurídicas, con fines de lucro y sin fines de lucro, obligadas a registrarse y no obligadas a registrarse, y los dos parámetros que establecía la Ley era el capital social, que en aquel entonces era el equivalente a 200,000 dólares y que la cartera de Microcrédito representara el 50% del total de los activos de las Instituciones.
Entonces, las que cumplían esas dos calidades debían de registrarse de manera obligatoria, y si era obligatorio cumplía el 100% de las Normativas que debía de emitir la CONAMI. Las que no cumplían uno o dos parámetros, o ninguno de los parámetros, era de manera voluntaria registrarse.
Entonces, esa disparidad que teníamos en la CONAMI teníamos que buscar cómo fomentar a que las Instituciones de manera voluntaria irles aplicando el resto de Normas, para poder ordenar el hecho de poder tratar con los usuarios de Microcréditos.
Entonces aquí lo que usted mencionaba, en relación a demandarlos en un lado o en otro, ya teníamos la Ley 842 que es la protección a los usurario; entonces aquí lo que hacemos es que la CONAMI está obligada a revisar todos los contratos de créditos que emiten las Instituciones de Microfinanzas y aquí la CONAMI se los tiene que autorizar. Hay un contrato estándar donde se excluyen todas esas cláusulas abusivas, en relación a los clientes.
Entonces, la regulación ha sido muy buena con las Instituciones, ellas han visto que, aunque algunas se quejaban al inicio, pero han visto cuál es el beneficio de estar regulados, porque transparentan los costos.
Periodista Erving Vega
Llegamos, hasta hace poquito, al 7 de Noviembre, funcionando la CONAMI con un marco de regulación, pero se fortalece este marco a partir de esta reforma.
Palabras de Jim Madriz
Así es, efectivamente. Desde el año 2022 hubo una Ley que se denominaba “Ley del Cambio de Régimen Jurídico”, porque nos dimos cuenta de que en la CONAMI operaban Instituciones con fines de lucro y sin fines de lucro, y hacían Microfinanzas. Y de acuerdo a la nueva Ley de Organismos Sin Fines de Lucro, la OSFL, queda por fuera aquellas Instituciones sin fines de lucro que hacen actividad de Microfinanzas; entonces se deja al único regulador a la CONAMI.
Entonces, por ende, nuestro Buen Gobierno emitió una Ley de Cambio de Régimen Jurídico, en la Asamblea Nacional se aprobó, en la cual se le da la oportunidad a esas Instituciones sin fines de lucro a que firman una Sociedad Mercantil y trasladaran todo su patrimonio. ¿Para qué? Para que siguieran haciendo actividad de Microfinanzas y denominándoseles como se les deben de denominar, que es una Entidad con lucro, definitivamente; y un único regulador, en este caso la Comisión Nacional.
Periodista Erving Vega
Estamos hablando de ONGs que hacían Microfinanzas; se autodenominaban “sin fines de lucro”, pero todas sus operaciones eran lucrativas.
Palabras de Jim Madriz
Todas sus operaciones eran de Microfinanzas, así es, lucrativas. Entonces lo que se hizo fue darles la oportunidad de que siguieran en el mercado y pudieran continuar apoyando a los sectores de bajos ingresos.
Luego de esta Ley de Cambio de Régimen Jurídico, el reciente 7 de Noviembre se hizo una reforma a la Ley de Microfinanzas para homogenizar esas Leyes, tanto la de Personas Jurídicas sin fines de lucro, como la de la CONAMI; excluir de la Ley de la CONAMI todo lo que hacía referencia a Organismos Sin Fines de Lucro. Eso es uno.
Dos, en las reformas también se establece que todas las Instituciones que existen en el País y que hacen Microfinanzas tienen que registrarse ante la CONAMI, desaparece la voluntariedad. Entonces, al desaparecer la voluntariedad se le da plazo a estas Instituciones para solicitar el registro ante la CONAMI, el plazo es de 6 meses.
Entonces, ahí hay igualdad de condiciones para que compitan las Instituciones de Microfinanzas que están en el País desarrollando esa actividad, que compitan en igualdad de condiciones.
Periodista Erving Vega
Están en ese proceso, tienen ese tiempo para registrarse.
Palabras de Jim Madriz
Tienen 6 meses a partir de la publicación de la Ley, la 1168, que fue el 7 de Noviembre, para poder presentar la solicitud ante el Registro. Tenemos aproximadamente 45 Instituciones identificadas, que hacen actividad de Microfinanzas pero que no se habían regulado en la CONAMI, porque no cumplían los parámetros que mencioné hace un momento.
Esta Reforma, a pesar de que viene a obligar a la regulación, hay que hacer hincapié que el beneficio son, tanto para los clientes, usuarios de Microfinanzas, como para las Instituciones que desarrollan esa actividad de Microfinanzas, porque los usuarios de estas Instituciones van a poder conocer sus Derechos, van a poder conocer cuánto le cuesta el crédito que están solicitando, y nosotros, en lo que hace al cliente y lo que hace a las Instituciones, fortalecemos las capacidades, tienen que transparentar los costos y hay igualdad de condiciones en todas ellas.
Periodista Erving Vega
Transparentar los costos, ¿esto le corresponde a las Instituciones frente al cliente, o frente a la CONAMI?
Palabras de Jim Madriz
Frente a sus clientes, y a la CONAMI le tiene que reportar todo lo que está cobrando. Todos los contratos que estas Instituciones firman con sus clientes, las Instituciones de Microfinanzas, están autorizados por la CONAMI. Ellas no pueden utilizar un contrato que no esté autorizado por su regulador.
Hay una particularidad en la Ley de Microfinanzas. Ahora que todas están reguladas y con la reforma todas están obligadas, hay una parte del fomento y en la parte del fomento tenemos que apoyar a estas Instituciones para que se fortalezcan, desarrollar las capacidades de sus funcionarios, y que sigan penetrando a sectores de bajos ingresos, porque las Instituciones de Microfinanzas ayudan a la base de la pirámide, los que no tienen acceso al crédito, a la Banca. Entonces esto viene a completar, dentro del Sistema Financiero vienen a complementar, ayudar a los sectores de bajos ingresos.
Aún más, en la Ley de Microfinanzas se establece que la CONAMI tiene que apoyar Proyectos a las Instituciones de Microfinanzas para hacer inclusión financiera, y dentro de la inclusión financiera está la penetración al acceso al crédito, a través de las Microfinanzas; uno. Y dos, llevar estadísticas de cuántas Mujeres tienen acceso al crédito, Hombres y Mujeres, pero darle mayor influencia a las Mujeres para que tenga acceso al crédito.
Ese dato nosotros lo llevamos, casualmente ahorita, en Septiembre de 2023, las Instituciones cerraron con 361,000 clientes atendidos, las 62 Instituciones.
Periodista Erving Vega
¿Las 62 Instituciones registradas actualmente?
Palabras de Jim Madriz
Registradas actualmente. Tenemos 45 en lista que no se habían registrado porque no cumplían los parámetros.
Periodista Erving Vega
Y que habrá ahí una cantidad de clientes.
Palabras de Jim Madriz
Sí, y eso lo vamos a saber una vez que ya tengamos el registro, vamos a saber cuántos clientes se van a adicionar de esas Instituciones.
Periodista Erving Vega
Pero estamos claros, es decir, la Ley ni la Comisión sataniza el papel, por el contrario, leo aquí un reconocimiento al rol que juegan en la actividad económica.
Palabras de Jim Madriz
Así es. Exactamente. Hay gente que dice, tratar con industrias de Microfinanzas hoy cobran muy caro, pero estas Instituciones, el trabajo que ellas hacen es diferente a las otras miembros del sector del Sistema Financiero, porque estas Instituciones visitan al cliente, el fondeo que ellas obtienen, porque son intermediadores per se, el fondeo que ellas reciben es un poco más caro, porque la garantía que tienen que dar a sus fondeadores podría ser en algunos caso, la cartera que ellos ubican, o les piden garantía hipotecaria y personal de los miembros asociados a las Instituciones, y a veces no poseen. Las Instituciones obtienen fondeo a través de la Banca Nacional y de Instituciones Internacionales.
Periodista Erving Vega
¿Cómo beneficia directamente esto al usuario final del crédito? Me habló algo, efectivamente, de transparentar los costos. El tema fundamental aquí al momento de revisar esa relación Microfinanza-Cliente-Institución, el interés; ¿Qué pasa con el interés de las Microfinanzas en el marco de la Ley y sus Reformas?
Palabras de Jim Madriz
Antes de ello debo mencionarle que, la especialidad en la Ley de Microfinanza además de tener el fomento y tener la inclusión financiera, apoyar con la inclusión financiera, la CONAMI actúa como un Ente de segundo piso, por decirlo así, de segunda instancia ante los reclamos de las Instituciones.
Si usted tiene un reclamo ante determinada Institución de Microfinanzas y no le es satisfactoria la respuesta de la Institución, usted puede acudir a la CONAMI, y la CONAMI va a revisar si la Institución le dio una buena respuesta a usted, o no, y de ello se va a derivar una resolución. Entonces ahí hay otro canal que el usuario de microcrédito se puede beneficiar en caso que no esté de acuerdo con alguna queja o reclamo ante la Institución.
El interés corriente que se cobra en las Instituciones de Microfinanzas es un interés corriente libre y lo que va a regular ese interés es la competencia y dentro de la competencia la transparencia de los costos. Es decir, si a usted le prestan determinada cantidad, usted tiene que decir cuánto va a cobrar de interés corriente, cuánto de interés moratorio, que eso fue una parte en la Reforma a la Ley de Microfinanzas el pasado 7 de Noviembre, en el que se aclaró la redacción del interés moratorio y se deja que es la cuarta parte del interés corriente lo que se va a cobrar en concepto de interés moratorio y es la única penalidad que se le va a hacer al cliente por haber caído en mora.
Periodista Erving Vega
El interés corriente queda libre, pero el interés moratorio...
Palabras de Jim Madriz
Está ajustado a la cuarta parte del interés corriente pactado, pero es sobre la parte del capital que ha caído en mora. ¿Me doy a entender? Si la cuota es de 1,000, es sobre esa cantidad que le va a recaer el interés.
Periodista Erving Vega
¿No sobre el saldo total de lo que uno debe?
Palabras de Jim Madriz
¡No! ¡No! ¡No!
¿Pero hay cambios fundamentales al establecer la Ley, porque para atrás uno de los principales reclamos era ese, que el interés moratorio era sobre el monto total y además lo metían en el capital nuevo y entonces la deuda...
Palabras de Jim Madriz
Así es, y es prohibido por Ley, desde que se promulgó la Ley 779 capitalizar intereses, salvo en los casos cuando se reestructura y tiene que ser solicitado por el cliente. Entonces nosotros velamos por la protección de los usuarios que no hayan cláusulas abusivas en los Contratos. Siempre va a haber protección al usuario, por eso le mencionaba la escala de los reclamos, que van a la Institución y luego van al Ente Regulador; eso es algo novedoso en la Ley de Microfinanzas y que somos únicos en el Mundo.
Periodista Erving Vega
¿Interés corriente libre, lo regulará la competencia, la satisfacción del cliente con su Institución y verá si hay mejores condiciones allá? ¿Se transparenta todo el contrato, cliente-usuario?
Me gustaría que nos explicara un poquito más el tema del interés moratorio. Debo 10,000 córdobas y mi cuota es de 500 córdobas, y caigo en mora. ¿El interés moratorio no es sobre los 10,000 córdobas que debo?
Palabras de Jim Madriz
No, es sobre el capital en mora, la cuota del capital en mora que cayó; o sea, por ejemplo, si su cuota es de 500 córdobas, y su interés corriente es del 30%, entonces el 25% del 30% es la penalidad.
Periodista Erving Vega
Ni siquiera es el 25% de la cuota, es sobre el 25% del interés.
Palabras de Jim Madriz
Así es, ahí se calcula cuánto es el monto que va a caer en mora.
Periodista Erving Vega
Intereses disfrazados, y digo disfrazados porque usted sabe que venimos de eso; antes, cuando nadie les regulaba la letrita pequeña ahí.
Palabras de Jim Madriz
Esas letritas pequeñas ya no existen a raíz que entró la regulación de las Microfinanzas, eso no existe y nosotros nos encargamos de que se proteja al cliente, se respete la Ley 842 que es la Protección al Usuario de Servicios Financieros.
Cuando hablamos de transparentar y que esas letras pequeñas no existen, para que no haya cláusulas abusivas, hablamos de esos intereses que usted dice escondidos. Hay costos que generan la cuota o el préstamo que tiene que decírsele al cliente.
Periodista Erving Vega
Tanto en gastos legales, tanto en supervisión.
Palabras de Jim Madriz
Es el porcentaje o cuota, de cuánto se va a cobrar por gastos legales, cuántos por registrar la garantía, por una llamada telefónica, recordarle que tal fecha le corresponde pagar la cuota, tanto por irlo a visitar, tanto la comisión de desembolso, todos esos costos tienen que estar reflejados en el contrato, y lo tiene que saber el cliente.
Y la Institución está obligada a entregar un tenor del contrato al cliente y un documento que se denomina Resumen Informativo, que son las partes principales del Contrato y que le tienen que dar al cliente, y obviamente que su calendario de pago para que sepa cuando tiene que pagar.
Entonces, todo eso que es el costo, cuánto le cuesta, el crédito lo tiene que saber el cliente; no es que hoy le digo que su cuota es de tanto y luego cuando vaya a pagar le vamos a cobrar más. Si eso no estaba incluido dentro de lo que le entregué a usted y le dije que le iba a costar el crédito no se lo deben cobrar.
Periodista Erving Vega
Estas son las reformas. ¿Qué otros puntos debíamos destacar?
Palabras de Jim Madriz
Eso lo tenemos, desde que inició la CONAMI y hemos velado por ello, lo de la reforma específicamente del interés moratorio que se aclaró la redacción que es el 25% de la cuarta parte.
Periodista Erving Vega
Y la Reforma contempla además, y si sos Sociedad Mercantil, no te podés poner una máscara.
Palabras de Jim Madriz
Todas las sociedades mercantiles que hagan Microfinanzas tienen que registrarse, eso, independientemente del tamaño; hay Instituciones que les da temor regularse en la CONAMI, porque dicen que aplicar las 22 normas que tenemos actualmente es muy costosa.
Pero en la denominación de la ley, se antepone la palabra fomento, nosotros tenemos que gradualizar las Instituciones, internamente las tenemos en grupo, pero tenemos que apoyar las Instituciones porque como queremos que haya igualdad de condiciones en la competencia, tenemos que apoyar a estas Instituciones para ir fomentando, hacer un calendario de cumplimiento normativo sin descuidar la protección al usuario.
Periodista Erving Vega
Un proceso también de que se vaya capacitando, gestionando y administrando.
Palabras de Jim Madriz
Inclusive, en la reforma se establece que hasta dos años y esa es una facultad que tiene el Consejo Directivo, que una vez son seis meses para poderse regular ante la CONAMI, se registra y luego tiene dos años para regularizar, porque tienen que nombrar un oficial de atención al usuario que es el encargado de velar por el cumplimiento de la ley y que se proteja al usuario.
Tiene que emitir Informes, tiene que revisar los cargos que se le cobra a los usuarios de servicio de Microfinanzas, tienen que nombrar un Oficial de Cumplimiento en el tema de prevención de lavado de activos; es decir, deben nombrar varios funcionarios, pero la CONAMI, les va a colaborar y ver de qué manera pueden seguir funcionando pero sin que sientan pesada la carga de la regulación.
Periodista Erving Vega
Seis meses para el proceso de que todas estén registradas y posteriormente hasta dos años para ir gradualmente cumpliendo con las normativas que tenemos.
Palabras de Jim Madriz
Inclusive, hay una norma que le denomino la columna vertebral, que es la norma de gestión de riesgo crediticio que es inclusive esa norma le dice, la calificación de la cartera, cómo tiene que actualizar sus expedientes, cómo tiene que revisar si el crédito es recuperable o no, mandar información a la CONAMI todas las semanas, todos los fines de mes porque toda esa información tenemos que compartirla al público y hacemos supervisión.
Periodista Erving Vega
Doctora, para cerrar el tema de la Reforma, estas son las reformas, estos son los alcances de la Reforma; mencionaba usted, las reformas benefician tanto al usuario como a las instituciones. ¿Por qué son buenas estas reformas para las Instituciones de Microfinanzas?
Palabras de Jim Madriz
Porque las Instituciones están dispersas y necesitan una guía de un regulador que le diga, cómo fortalecerse, cómo seguir creciendo y ayudarles a que sigan penetrando a los sectores de bajos ingresos. Y además, aunque tengan más de 30 años, de estar en el mercado, alguien que le diga, si lo que estás haciendo, la estrategia que estás utilizando para seguir colocando está correcta y buscar fondeo.
El fortalecimiento para ello es muy importante, inclusive los fundadores tanto nacionales como internacionales visitan la página web de la CONAMI para ver los estados de resultado de estas instituciones.
Periodista Erving Vega
Les facilitan el fondeo.
Palabras de Jim Madriz
Les facilita el fondeo, al estar regulados porque eso les da seguridad que lo que están haciendo lo hacen de manera correcta.
Periodista Erving Vega
Para el cliente, la transparencia, saber que, en buen nicaragüense no le van a dar vuelta.
Palabras de Jim Madriz
Exactamente, así es efectivamente, y se siente tranquilo porque el Gobierno a través del Estado, de una Institución autónoma, está velando y regulando por los intereses de ellos.
Periodista Erving Vega
Me gustaría aprovechar, como le dije, su presencia para hacer una especie de balance de año.
¿Cómo van las Microfinanzas? ¿Cómo está cerrando el sector de Microfinanzas? Este año hablaba de 62 Instituciones inscritas, 45 ya en fila.
Palabras de Jim Madriz
45 que ya están en fila, tienen que registrarse antes de los seis meses, a más tardar los seis meses que manda la reforma a la Ley. Tenemos 62 Instituciones registradas.
Periodista Erving Vega
Todas tienen que estar inscritas.
Palabras de Jim Madriz
Todas, incluso las que pretenden constituir una sociedad para dedicarse a la actividad de Microfinanzas tienen que registrarse en la CONAMI también.
Tenemos 62 Instituciones registradas, tienen un activo total de 475 millones de dólares, pasivo de 321 millones de dólares, patrimonio de 141 millones de dólares, la cartera de crédito es de 395 millones de dólares, créditos 421,000, clientes 361,000 las 62, de las cuales 165,000 son mujeres y 166,000 son varones; la mayoría son mujeres.
La cartera, la mora que tienen es de 7. 81%, eso es muy bueno, ya se lo voy a explicar y 315 puntos de atención a nivel nacional. El hecho de tener 7.81% a nivel de mora, es un nivel excelente que han alcanzado a estas alturas las Instituciones mejores que los resultados que tuvieron en 2017, que le hemos venido dando seguimiento a través de las situaciones que hemos vivido estos últimos cinco años.
Las instituciones están, en muy buena posición, las Instituciones de Microfinanzas, debo recalcar que son necesarias para apoyar ese sector de la Economía. Y estas Instituciones lo que hemos visto en el año a la fecha, es que van a cerrar igual que el 2022 con un crecimiento aproximado de un 12%; a nivel general, van a seguir creciendo.
Periodista Erving Vega
Esa es una tendencia, ¿desde cuándo viene esa tendencia?
Palabras de Jim Madriz
En el 2021 crecieron un 9%; 2022, 12%, y siendo conservadores prevemos que van a cerrar el 2023 con la misma cifra del 2022. Obviamente que vamos a ver la mejoría en el 2024 con el registro de las 45 Instituciones que tenemos previstas.
Periodista Erving Vega
Porque el sector es más grande.
Palabras de Jim Madriz
Porque va a crecer el sector a nivel de activo, pasivo, clientes, créditos. Son bien pequeñas pero ya esto podría sumar.
Periodista Erving Vega
Habla muy bien de los nicas el monto en mora, porque somos pagadores.
Palabras de Jim Madriz
Sí. Cuando le mencionaba que la Comisión Nacional de Microfinanzas de Fomento y Regulación de las Instituciones es única en el mundo, fuimos invitados al inicio de la Regulación en el 2012 a presentar la regulación que tiene Nicaragua sobre Microfinanzas, y estamos a nivel mundial que las Instituciones de Microfinanzas son reguladas por la Superintendencia de Bancos y no tienen dentro de la misma entidad lo que es el fomento y regulación, esto queda fuera.
Y nos hemos dado cuenta que en Nicaragua a nivel centroamericano tiene los mejores indicadores, tanto de cartera como de mora, a pesar de todas las situaciones que hemos vivido los últimos cinco años, inclusive con la pandemia, tenemos los mejores indicadores.
Periodista Erving Vega
¿Desde el 2021, creciendo?
Palabras de Jim Madriz
Hemos venido creciendo.
Periodista Erving Vega
Siempre hacemos ese punto y aparte, porque hubo como varios años aquí del 2018 es lo que ya sabemos, la intentona golpista después viene la pandemia, los huracanes. 2018, 2019, 2020 fueron tres años malos, ¿pero ya en 2021?
Palabras de Jim Madriz
Pero en 2021, empezaron a crecer, hubo decrecimiento en algunas Instituciones, pero hubo un leve crecimiento en las más grandes, porque de las 62 le mencionaba que tenemos tres grupos. Entonces las más grandes, crecieron un poquito, estamos hablando 2%, 3%, fueron muy conservadores en la colocación de los créditos en la época de la pandemia.
Ya 2021, ellas empezaron a crecer aún más porque los fondeadores con el 2018, se retiraron muchos, con lo de la pandemia se retiraron otros fondeadores y entonces ellos buscaban con lo local, inclusive, el Banco de Fomento de la producción los ha apoyado muchísimo en la industria de Microfinanzas apoyó a una parte de la industria, y ellos con fondos propios, buscaban como seguir apoyando a los clientes que estaban necesitando.
Periodista Erving Vega
¿Proyección este año entonces es cerrar con un crecimiento del 12%?
Palabras de Jim Madriz
Y una tendencia al 2024 con la inclusión de las 45 Instituciones que tenemos previstas que se registren.
Periodista Erving Vega
¿Y los fondos de dónde vienen?
Palabras de Jim Madriz
Los fondos vienen de Instituciones financieras del país e Instituciones internacionales, el Banco Mundial en Europa; ellos buscan fondeadores de Bancos internacionales.
Periodista Erving Vega
Muchísimas gracias por habernos acompañado, nada más entonces resaltar que está en vigencia la Reforma, tienen 6 meses las Instituciones para registrarse todas, y es una obligatoriedad.
Palabras de Jim Madriz
Así es, y luego de 6 meses de registro estando adentro de la regulación a buscar cómo apoyarlas, para que en un máximo de dos años se puedan aplicar todas las Normativas que tenemos. Esto es un fortalecimiento para las Instituciones y que sigan creciendo.
Periodista Erving Vega
Y con una tendencia de crecimiento, gracias a Dios.
Palabras de Jim Madriz
Es lo que buscamos, que crezcan y ayuden al sector de bajos ingresos, que es lo que manda la Ley de Microfinanzas.
Periodista Erving Vega
Muchas gracias por habernos acompañado.